Zatím se pro účastníky penzijního spoření nic nemění. Návrh musí schválit Poslanecká sněmovna a Senát a podepsat prezident. Konečná podoba se tak může ještě změnit, ale níže přinášíme přehled v tuto chvíli navrhovaných novinek, které by měly začít platit od 1. ledna 2027. Vše nadále sledujeme a až to bude aktuální, pomůžeme vám se v konečné podobě penzijka nejen vyznat, ale případně i vhodně upravit vaši strategii tak, aby vám dávalo spoření co největší smysl. Postaráme se, aby vám nic neuteklo. A co by se tedy mělo v penzijním spoření od příštího roku změnit?
Nižší poplatky: Zhodnotí se vám více peněz
Poplatek za zhodnocení se má u většiny fondů zrušit a roční poplatek za správu zastropovat na 0,5 %. Výjimkou budou tzv. alternativní fondy, které existují teprve několik posledních let a u kterých mají mít penzijní společnosti možnost účtovat poplatky vyšší. Méně peněz odvedených na poplatcích znamená, že větší část vašich úspor zůstane investovaná a může se dál zhodnocovat – s délkou spoření přitom význam tohoto rozdílu roste.
Dvojnásobná podpora pro děti a mladé: Státní příspěvek až 8 160 Kč
Dětem a mladým lidem do 30. narozenin má stát přispívat 40 % z měsíčního vkladu namísto současných 20 %. Maximální příspěvek by tak vzrostl z 340 na 680 korun měsíčně při vlastním vkladu 1 700 korun. To je v součtu už velmi zajímavých až 8 160 Kč ročně.Nezletilí by navíc získali státní podporu už při spoření 100 korun měsíčně, ke kterým by stát přidal dalších 40 korun. Dnes je pro získání státního příspěvku nutné spořit minimálně 500 Kč měsíčně. Navýšení státních příspěvků pro děti považujeme za velmi pozitivní změnu. Díky němu si mohou už od raného věku s podporou státu vytvářet základ úspor, který se následně bude po desítky let zhodnocovat.
Část úspor půjde vybrat až do 36 let
Po nejméně deseti letech spoření by bylo možné jednorázově vybrat až třetinu vlastních vkladů a jejich zhodnocení (bez příspěvků státu), a to od 18 let až do 36. narozenin. Dnes mohou tuto možnost využít pouze lidé, kterým bylo penzijko založeno v dětství, a o výběr musí požádat během dvou let po 18. narozeninách. Peníze mohou v mladé dospělosti pomoci například s bydlením nebo při založení rodiny. Určitě to může být pro část klientů zajímavá možnost, i když čím déle budou peníze zainvestované, tím více mohou na stáří vydělat a jejich „předčasný“ výběr jde trochu proti smyslu spoření.
Investování se má automaticky přizpůsobovat věku
Novým výchozím nastavením penzijního spoření má být strategie životního cyklu, která bude složení investic automaticky přizpůsobovat věku klienta a době zbývající do penze. U lidí mladších 50 let by mělo nejméně 75 % úspor směřovat do dynamičtějších investic s větším zastoupením akcií, s blížícím se důchodem by se peníze postupně přesouvaly do konzervativnějších fondů. Cílem je lépe využít potenciál dlouhodobého investování a zároveň před výběrem úspor omezit dopad případných výkyvů na trzích; klient si však bude moci zvolit i jiné nastavení.
Staré penzijko má do konce roku 2036 skončit
Transformované fondy – tedy původní penzijní připojištění, do kterého již od roku 2013 nelze vstoupit – mají skončit k 31. prosinci 2036. Garance nezáporného ročního zhodnocení je nutí investovat velmi konzervativně, a jejich výnosy proto často nepřekonávají inflaci. Klienti, kteří do té doby nepřejdou sami, by měli být podle návrhu převedeni do povinného konzervativního fondu v rámci novějšího produktu, tj. doplňkového penzijního spoření.
Tady je jeden důležitý tip – pokud v transformovaném fondu stále spoříte a do penze máte ještě delší dobu, nečekejte s přechodem až do roku 2036. Každý procentní bod průměrného ročního zhodnocení navíc vám může v delším horizontu vydělat tisíce až desítky tisíc korun. Rádi s vámi projdeme podmínky smlouvy a posoudíme, zda je pro vás vhodné přejít na jiné řešení už dříve. Při převodu do doplňkového penzijního spoření se vám započítá dosavadní doba spoření, takže nezačínáte od nuly.
Co dělat nyní? Podívejte se na penzijko v kontextu celého plánu
Za nás jdou navrhované změny správným směrem. Největší přínos vidíme ve snížení poplatků. Čím méně peněz z vašich úspor ukrojí, tím více jich zůstane investovaných a může se dál zhodnocovat.
Penzijko tak může získat ještě důležitější roli při vytváření rezervy na stáří. Nemělo by však být jediným nástrojem. Vhodně jej lze kombinovat například s dlouhodobým investičním produktem (DIP), který umožňuje využívat daňové zvýhodnění už od první vložené koruny, a s běžnými investicemi, které nabízejí volnější podmínky a snazší přístup k penězům. Dobře sestavená kombinace může pomoci financovat cíle během produktivního života a zároveň budovat rezervu na penzi.
Pracují vaše peníze správně už dnes?
Teď kvůli novele nemusíte nic měnit. Její další vývoj budeme sledovat a jakmile bude jasné, v jaké podobě začne platit, dáme vám vědět a společně projdeme, zda je potřeba vaše penzijko upravit.
Už dnes si také můžete s naší pomocí zkontrolovat, v jakém fondu jsou vaše peníze investované, zda zvolená strategie odpovídá vašemu věku a době zbývající do penze, jestli vhodně využíváte státní podporu a příspěvek zaměstnavatele a jak penzijko zapadá mezi vaše další investice. S tím vším vám rádi pomůžeme.
Pokud vás založení penzijka teprve čeká, určitě není třeba to odkládat – státní podporu a při splnění podmínek také daňové zvýhodnění můžete využívat už letos. Podle současné podoby návrhu se navíc mají hlavní změny týkat i dříve uzavřených smluv.